财险公司研发外卖骑手特定保险或可按日投保

如何围绕灵活就业新市民群体开发专属保险产品，现在已经成为我们未来业务布局的新切入点某财险公司互联网业务部人士向21世纪经济报道记者透露

3月初，中国银保监会和中国人民银行联合发布《关于加强新市民金融服务的通知》，其中提到，在新市民集中的行业开展保险产品创新，开发适合新市民职业特点的各类保险，提高新市民创业就业的保险保障水平。

这带动越来越多的保险公司涉足灵活就业群体保险产品的研发。

目前新市民灵活就业类别的职业范围很广，包括骑手，自由设计师或IT开发人员，仓库分拣员，物流司机等如何针对不同职业的灵活就业群体开发适合的保险产品，是一个很大的挑战

上述财险公司互联网业务部人士表示，伴随着骑手群体的迅速扩大，他们正计划推出针对骑手的特定保险产品，以保障其在工作期间因意外导致的收入损失或医疗费用。

考虑到骑手的工作弹性，我们打算推出日保模式他指出但他很快发现，无论是保险条款的设计，还是自动化理赔申请流程的研发，还是保费定价的精算和风险控制模型的迭代，他们都缺乏足够的大数据比如骑手在什么具体情况下容易发生事故，如何避免个别骑手虚构事故获取理赔，如何准确掌握众多骑手在工作期间的平均事故频率，如何针对突发，频发的事故快速优化保险机构的运营策略等

21世纪经济报道记者获悉，目前已有多家财险公司尝试与美团，饿了么等大型外卖平台合作建模式，解决骑手保险产品研发过程中的诸多痛点。

某财险公司产品创新部人士向本报记者透露，调查发现，这款保险产品要想实现经济价值和社会效应，必须快速创造规模效应。

我们现在最担心的是，如果附加条款保险产品保费规模低，但赔付率高，可能会面临曲高和寡的困境，甚至影响其他灵活就业群体专属保险产品的研发进程他指出

附加保险或率先问世

据上述财险公司互联网业务部人士透露，在灵活就业群体专属保险产品中，骑手保险产品可能会率先脱颖而出。

原因如下:首先，最近几年来外卖行业发展迅速，吸引了众多新市民加入，创造了庞大的客户群和潜在的保费规模，第二，这种保险可以解决车友的痛点。

我们之前的研究发现，很多骑手在工作过程中发生意外受伤，不得不在家休息一段时间他们不仅要承担更高的医疗费用，还要面对大量的家庭开支，导致生活压力加大上述财险公司互联网业务部人士表示而传统意外险可能无法为骑手在工作中发生意外提供理赔，这类人群仍然缺乏足够的风险保障

目前，一些保险公司已经开始与美团，饿了么等外卖平台合作，尝试开发骑手保险产品。

前述财险公司产品创新部人士向记者透露，一方面，机构会从外卖平台获取骑手在工作场所发生事故的平均频率和深层次原因，以及事故发生后骑手大概需要多少经济赔偿才能覆盖其生活费用等，另一方面，我们也会了解外卖平台正在采取哪些措施来降低骑手在工作期间的事故概率

这将有助于我们构建有效的产品风险控制模型和保费定价精算机制，加快此类产品的研发进程他指出同时，保险公司会和这些外卖平台讨论如何优化理赔流程通过有效的系统对接，当骑手在工作中遇到意外，平台会快速自动向保险公司发出理赔申请，保险公司可以快速跟进并启动理赔流程

据上述财险公司产品创新部人士透露，如果一切准备就绪，会先选择在小范围内进行试点，然后根据市场反馈进一步扩大保险群体。

目前，许多车友对此类保险产品的需求很高但借助外卖平台的场景挖掘和骑手流量优势，我们正在研究更高效的合作方式，进一步优化溢价定价他指出如果顺风车保险产品问世后取得良好效果，可能会加快研发针对仓库分拣员，物流司机，自由设计师或IT开发人员等职业群体的专属保险，进一步扩大保险覆盖面，帮助灵活就业的新市民

雇主保险研发胎动

在积极研发适合骑手等灵活就业群体的专属保险产品的同时，一些保险公司正在探索为灵活就业群体打造雇主保险的可操作性。

一家财险公司的业务总监向记者透露，很多雇用灵活新市民的小微企业雇主，经营风险较高，缺乏相应的保险产品帮助其转嫁风险比如，个别灵活就业群体因工作失误，需要支付资金或遭受企业资产损失时，只能自己全额买单，此外，疫情造成小微企业经营中断，但雇主仍要向员工支付工资，导致经营压力加大

因此，我们正在探索灵活就业雇主保险，企业财产保险，第三方责任保险和经营中断保险的可行性，帮助小微企业主减轻额外的经营压力，帮助他们尽可能多地招聘人员，进一步提高新市民的就业率上述导演指出可是，这类保险产品的研发也遇到了样本不足，雇主经营风险数据不完整，风险定价模型不完善，客户获取困难等问题此外，如何有效规避个人雇主虚构事故的理赔风险，也是机构在开发此类保险产品时必须解决的一大问题

前述财险公司互联网业务部人士告诉记者，目前，他们正与多家涉及灵活就业群体雇主服务的互联网平台合作，针对多个特定场景开发保险产品，力求在风险可控的情况下，帮助雇主降低就业风险。

多家保险公司向记者透露，很多雇佣灵活就业群体的小微企业主对该险种的需求很高但在缺乏全面完善的风控数据的情况下，保险机构需要帮助深化小微企业互联网平台的技术经验，以加快相关保险产品的研发步伐